Zawieranie polisy ubezpieczenia mienia jest kluczowym krokiem w zabezpieczaniu przedsiębiorstwa przed potencjalnymi stratami związanymi z uszkodzeniem, kradzieżą czy zniszczeniem mienia.  Dobrze dobrana polisa ubezpieczenia mienia może uchronić firmę przed poważnymi konsekwencjami finansowymi. Jednak w praktyce wiele podmiotów popełnia błędy, które znacząco ograniczają skuteczność ochrony. Poniżej przedstawiam pięć najczęstszych z nich.

1.     Nieprawidłowa wycena majątku firmy

Jednym z najczęściej popełnianych błędów przy zawieraniu polisy ubezpieczeniowej jest nieprawidłowy wybór systemu ubezpieczenia oraz błędne oszacowanie wartości mienia.

W przypadku środków trwałych standardowo możemy zgłosić do ubezpieczenia mienie w:

• Wartości księgowej brutto – jest to ewidencyjna wartość początkowa, uwzględniająca wszelkie przeszacowania wynikające z ustawy o rachunkowości oraz przepisów wykonawczych do tej ustawy. Ważne jest, aby nie mylić tego pojęcia z definicją wartości księgowej brutto, czyli wartością mienia uwzględniającą podatek VAT. W tym przypadku kwestia podania sumy ubezpieczenia zależy od prowadzonej księgowości. Największym jednak błędem jest zgłaszanie do ubezpieczenia mienia w wartości księgowej netto, która uwzględnia amortyzację. W tej sytuacji zdarza się, że mienie wykazywane jest w wartości „zerowej”. W przypadku tak zgłoszonego mienia firma może nie otrzymać żadnego odszkodowania.
• Wartości odtworzeniowej – to wartość odpowiadająca kosztom przywrócenia ubezpieczonego mienia do stanu nowego, lecz nie ulepszonego w przypadku:

1. budynku, budowli, lokalu, obiektu małej architektury lub nakładów adaptacyjnych. Wartość odpowiadająca kosztom remontu lub odbudowy w tym samym miejscu, z uwzględnieniem dotychczasowej technologii, konstrukcji i standardu wykończenia przy zastosowaniu dotychczasowych wymiarów i materiałów,
2. w przypadku maszyn, urządzeń i wyposażenia lub środków transportu. Wartość odpowiadająca kosztom zakupu, naprawy lub wytworzenia nowego przedmiotu tego samego rodzaju, typu oraz o tych samych parametrach, z uwzględnieniem kosztów transportu (z wyłączeniem transportu ekspresowego), montażu, demontażu oraz cła i innych tego typu opłat.

Jeżeli suma ubezpieczenia w przypadku szkody będzie niższa niż rzeczywiście wyliczona przez ubezpieczyciela wartość przy wypłacie odszkodowania zastosowane zostaną proporcje. Oznacza to, że wysokość ustalonego odszkodowania ulegnie zmniejszeniu w takiej proporcji, w jakiej pozostaje zadeklarowana suma ubezpieczenia do faktycznej wartości mienia w dniu powstania szkody, co w konsekwencji obniży wartość wypłaconego odszkodowania.

2.   Niedostosowanie zakresu ochrony ubezpieczenia mienia do profilu działalności firmy

Standardowe polisy ubezpieczeniowe często bazują na podstawowym zakresie określonym w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU). Jednak każda branża charakteryzuje się unikalnym profilem ryzyka. To, co w jednym sektorze jest marginalnym zagrożeniem, w innym może stanowić poważne ryzyko. Pominięcie tych specyficznych zagrożeń w uniwersalnych polisach tworzy niebezpieczne luki w ochronie, narażając firmy na dotkliwe straty finansowe w razie szkody.

Wielu przedsiębiorców nie przeprowadza kompleksowej analizy ryzyk związanych z działalnością. Czym to skutkuje? Wyborem polis, które zabezpieczają jedynie oczywiste obszary, takie jak pożar czy kradzież, jednocześnie pomijając mniej oczywiste, lecz znacznie bardziej prawdopodobne zagrożenia.

Przykładowo firma produkcyjna -> szkody spowodowane awarią maszyn, pożarami w halach produkcyjnych czy przerwami w działalności z powodu uszkodzenia infrastruktury.

Handel detaliczny i magazynowanie -> zagrożenia związane z kradzieżą, uszkodzeniem towarów podczas transportu lub klęskami żywiołowymi.

Wielu przedsiębiorców skupia się wyłącznie na materialnych skutkach zdarzeń losowych — zapominając, że ich konsekwencje mogą sięgać znacznie dalej. Zniszczenie linii produkcyjnej, pożar hali czy powódź mogą sparaliżować działalność firmy na wiele tygodni lub miesięcy. Takie zdarzenia generują ogromne koszty związane z utratą przychodów, niedotrzymaniem terminów oraz koniecznością zapłaty kar umownych.

Ubezpieczenie przerwy w działalności (tzw. Business Interruption) to element kompleksowej ochrony, o którym często się zapomina. Pozwala ono zachować płynność finansową w sytuacjach kryzysowych. Dodatkowo daje firmie czas na odbudowę — bez presji natychmiastowego powrotu do pełnej operacyjności.

3.   Ignorowanie przepisów prawa w zakresie bezpieczeństwa pożarowego 

Bezpieczeństwo pożarowe to kluczowy element ochrony mienia, życia i zdrowia w budynkach mieszkalnych, komercyjnych i przemysłowych. W Polsce zasady te są precyzyjnie określone w Ustawie z dnia 24 sierpnia 1991 r. o ochronie przeciwpożarowej oraz w odpowiednich Rozporządzeniach Ministra Spraw Wewnętrznych i Administracji. Ich celem jest minimalizowanie ryzyka pożarów i ograniczanie skutków ewentualnych zdarzeń. Zaniedbanie tych wymogów może jednak prowadzić do poważnych konsekwencji — zarówno prawnych, jak i finansowych.

W kontekście ubezpieczeń konsekwencje mogą być szczególnie dotkliwe. Niespełnienie wymagań bezpieczeństwa pożarowego często skutkuje ograniczeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela lub wręcz całkowitą odmową wypłaty odszkodowania. Ubezpieczyciele w OWU jasno określają, że Ubezpieczający obowiązany jest przestrzegać obowiązujących przepisów dotyczących ochrony, przechowywania i eksploatacji mienia. Dodatkowo mających na celu zapobieganie powstaniu szkody, w szczególności przepisów o ochronie przeciwpożarowej, o budowie i eksploatacji urządzeń technicznych oraz wykonywaniu dozoru technicznego, zaleceń i wymagań producentów lub dostawców.

4.   Nieczytanie lub bagatelizowanie wyłączeń zawartych w ogólnych warunkach ubezpieczenia mienia

Każde Ogólne Warunki Ubezpieczenia (OWU) zawierają wyłączenia, które mogą istotnie ograniczyć rzeczywisty zakres ochrony. Nieprzeczytanie wyłączeń zawartych w OWU często prowadzi do bolesnych konsekwencji, ujawniających się dopiero w chwili szkody.

Wyłączenia odpowiedzialności to kluczowy element każdej polisy — precyzuje sytuacje, w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za powstałe straty. Świadomość tych wyjątków pozwala uniknąć nieprzyjemnych zaskoczeń i lepiej chronić kluczowe interesy firmy. Właściwe zrozumienie warunków ubezpieczenia to nie tylko formalność, ale przede wszystkim inwestycja w finansowe bezpieczeństwo.

5. Zbytnie kierowanie się ceną składki

Kierowanie się wyłącznie niską ceną składki często prowadzi do wyboru polisy o mocno ograniczonym zakresie ochrony. Tanie ubezpieczenie może wiązać się z wysokim udziałem własnym w szkodzie, niskim limitem odpowiedzialności lub wykluczeniem kluczowych ryzyk, takich jak powódź czy huragan. Dlatego zamiast skupiać się jedynie na wysokości składki, warto dokładnie przeanalizować pełny zakres ochrony, aby mieć pewność, że polisa spełni swoją rolę w sytuacji kryzysowej.

Na zakończenie

Ubezpieczenie mienia to nie tylko formalność, lecz fundament bezpieczeństwa każdej firmy. Aby zapewnić skuteczną ochronę, niezbędne są dogłębna analiza, doświadczenie i znajomość realiów rynkowych. W tym procesie kluczową rolę odgrywa broker ubezpieczeniowy. Czyli ekspert, który nie tylko dopasowuje polisę do indywidualnych potrzeb przedsiębiorstwa, ale także edukuje i wspiera na każdym etapie. Od identyfikacji ryzyka po sprawne przeprowadzenie likwidacji szkody.

Jeśli masz pytania lub chcesz się z nami skontaktować kliknij tutaj.

Zapraszamy także na nasze profile w mediach społecznościowych – Facebook, LinkedIn, Instagram.