Ubezpieczenie przerw w działalności (BI) to jeden z tych cichych produktów, które są niezauważalne w latach bezszkodowych, ale w momencie pożaru, powodzi, czy też uszkodzenia kluczowych urządzeń i w związku z tym długiego procesu odbudowy, przywrócenia możliwości dalszego prowadzenia działalności potrafią przesądzić o płynności, utrzymaniu kontraktów i przetrwaniu prowadzonego biznesu.

BI dosyć łatwo kupić „na papierze”, a dużo trudniej zawrzeć tak, żeby faktycznie uzyskać w ramach odszkodowania pieniądze w odpowiedniej wysokości i we właściwym czasie.

Poniżej pokazujemy, jak podchodzimy do BI, co decyduje o jakości ochrony i dlaczego cena to nie wszystko.

Czym różni się ubezpieczenie BI od tradycyjnego ubezpieczenia mienia

Ubezpieczenie mienia pokrywa szkody materialne (w budynku, maszynach, urządzeniach, wyposażeniu, zapasach).

Ubezpieczenie BI pokrywa negatywny skutek finansowy tej szkody: spadek wyniku, koszty stałe, dodatkowe koszty ratowania działalności.

BI jest więc ubezpieczeniem uzupełniającym, ściśle związanym z ubezpieczeniem mienia:

• najpierw zdarza się szkoda w mieniu
• potem pojawia się przerwa/zakłócenie działalności,
• a dopiero na końcu – realna strata finansowa.

Dlatego dobra umowa BI musi łączyć trzy elementy:

• odpowiednie pokrycie w ubezpieczeniu mienia,
• odpowiedni okres odszkodowawczy,
• właściwe zasady kalkulacji szkody.

Dlaczego ubezpieczenie BI bywa najważniejszym ubezpieczeniem w przedsiębiorstwie

W praktyce największe koszty „poważnej szkody” to często nie sama naprawa czy też odtworzenie mienia, tylko:

• utrata marży na sprzedaży usługach,
• utrzymanie kosztów stałych mimo braku przychodów,
• koszty uruchomienia zastępczej produkcji/usługi,
• koszty relokacji, logistyki, nadgodzin, outsourcingu,
• koszt utraty kontraktów i długotrwałego powrotu do wolumenu sprzed szkody.

Właśnie tę lawinę skutków szkody w mieniu ma pokrywać BI.

A co, jeśli nie ma BI albo jest źle skonstruowane? – przedsiębiorstwo finansuje to z własnych środków. Co, jeśli ich nie posiada w odpowiedniej wysokości i to takiej, która nie zachwieje działalnością przedsiębiorstwa?

Brak ubezpieczenia BI i tym samym brak źródła finansowania po szkodzie prowadzi nie raz do zadłużenia będącego przyczyną ogłoszenia upadłości przedsiębiorstwa.

Co odróżnia dobrą umowę BI od przeciętnej

Różnorodność core biznesu w postaci Usług, Handlu, Produkcji łączy się w funkcjonującym standardzie OWU, a przecież to szereg różnych zależności – podstawa to odpowiednie dopasowanie zapisów OWU do konkretnej umowy ubezpieczenia.

Żeby umowa BI była skuteczna, pracujemy w następującym schemacie:

1. Mapowanie scenariuszy przestoju – co zatrzymuje działalność i jak szybko można ją odtworzyć,
2. Dobór Maksymalnego okresu odszkodowawczego i ocena „wąskich gardeł”,
3. Wyliczenie SU wraz z korektą trendu i sezonowości,
4. Projekt klauzul dodatkowych pod realne ryzyka
5. Ustawienie franszyz –  jak realnie obniżyć składkę i „nie zabić” ubezpieczenia
6. Ustalenie zasad likwidacji: zaliczki, eksperci

Najczęstsze Grzechy

Ubezpieczenie BI – Błędne wyliczenie Sumy 

Bez odpowiedniego wsparcia czynnika profesjonalnego w umowach ubezpieczenia spotykamy często błędne wyliczenie SU, ale co gorsze nieświadome powielanie schematów poprzez np. utrzymywanie tej samej SU, co w roku ubiegłym na zasadzie „kopiuj wklej”.

Takie podejście może skutkować istotnym ograniczeniem wysokości należnego odszkodowania, a nawet jego brakiem.

Przy ustaleniu SU nie wysyłamy tylko kwestionariusza do kalkulacji – wspieramy wiedzą i doświadczeniem.

Nieświadomie określony Maksymalny Okres Odszkodowawczy

Maksymalny okres odszkodowawczy, to maksymalny czas, za który ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie po szkodzie. Wybór odpowiedniego okresu, to często bardziej złożony temat niż samo wyliczenie SU.

Przy wyborze nie pytamy „ile potrwa remont”, tylko:

• ile potrwa odbudowa, dostawy urządzeń, odbiory, rozruch i powrót popytu/kontraktów,
• czy są wąskie gardła: pozwolenia, import maszyn, walidacje, certyfikacje,
• czy firma ma alternatywne lokalizacje i jak szybko może przenieść działalność.

W praktyce można rzec:

• 6 miesięcy, bywa OK dla prostych procesów i szybkiej odtwarzalności,
• 12 miesięcy, to częsty standard,
• 18–24 miesiące, bywa konieczne przy produkcji, dużych obiektach lub zależnościach łańcucha dostaw,
• 36 miesięcy stosuje się, gdy odtwarzalność jest obiektywnie długa (specjalistyczne linie, regulacje, długi lead time).

Podsumowanie

BI to nie „dodatek do mienia”, tylko mechanizm ochrony wyniku finansowego i płynności w najtrudniejszym momencie. Dobra umowa ubezpieczenia BI zaczyna się od właściwego policzenia sum i Maksymalnego okresu odszkodowawczego, a kończy na klauzulach i zasadach likwidacji, które działają w praktyce.

Oferujmy wspólne przejście przez cały proces, a w konsekwencji możliwość podjęcia świadomego wyboru co do rozwiązania najlepszego, tj. dopasowanego do specyfiki i skali działalności Ubezpieczonego, także z uwzględnieniem opcji optymalizacji kosztu ubezpieczenia.

Jeśli masz pytania lub chcesz się z nami skontaktować kliknij tutaj.

Zapraszamy także na nasze profile w mediach społecznościowych – Facebook, LinkedIn, Instagram, Youtube.