ALL RISK czyli Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk – czy faktycznie chroni przedsiębiorcę od wszystkiego? 

Ubezpieczenie mienia „All Risk” to popularne i kompleksowe rozwiązanie, które chroni przed wieloma zdarzeniami losowymi. W teorii brzmi to bardzo atrakcyjnie – ochrona przed „wszystkim”, co może zniszczyć lub uszkodzić majątek  firmy. Jednak czy naprawdę zabezpiecza przed absolutnie wszystkimi możliwymi szkodami?

Ubezpieczenie mienia od wszystkich ryzyk (all risk) obejmuje szkody takie jak utrata, zniszczenie lub uszkodzenie mienia. Chroni wtedy, gdy szkoda powstaje nagle, niespodziewanie i niezależnie od woli ubezpieczającego. Ochrona działa, jeśli zdarzenie nie zostało wyraźnie wyłączone w OWU lub w umowie ubezpieczenia (polisie). Ubezpieczenie All Risk daje szeroką ochronę przed zdarzeniami losowymi. W przeciwieństwie do polis opartych na ryzykach nazwanych, chroni nie tylko konkretne, z góry określone zdarzenia. Taka ochrona nie jest jednak nieograniczona.

Każde ubezpieczenie All Risk zawiera listę włączeń, czyli sytuacji w których ubezpieczyciel nie ponosi odpowiedzialności za powstałe szkody. Przedsiębiorcy, którzy wybierają takie ubezpieczenie, muszą wiedzieć, jakich ryzyk polisa nie obejmuje.

Ubezpieczyciele zapisują wyłączenia odpowiedzialności w tzw. ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Chociaż szczegóły mogą się różnić między towarzystwami ubezpieczeniowymi, istnieje szereg powszechnych wyłączeń, które przedsiębiorcy powinni mieć na uwadze:

Szkody wynikłe z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa ubezpieczającego. 

Co to oznacza? Jeśli ktoś spowoduje szkodę celowo lub przez poważne zaniedbanie (np. zostawi otwarty magazyn na noc mimo ryzyka włamania), ubezpieczyciel może odmówić wypłaty odszkodowania.

Zniszczenia związane z niewłaściwym użytkowaniem lub konserwacją 

Większość polis „All Risk” nie pokrywa szkód, które są wynikiem niewłaściwego użytkowania, zaniedbań lub niewystarczającego utrzymania technicznego mienia. Jeśli firma nie przestrzega zaleceń producenta dotyczących konserwacji sprzętu lub nie zapewnia odpowiednich warunków do przechowywania towarów, ubezpieczyciel może uznać, że szkoda powstała z powodu zaniedbania, a tym samym odmówić wypłaty odszkodowania.

Szkody spowodowane przez działania wojenne i zamachy terrorystyczne 

Ubezpieczyciele zazwyczaj wyłączają z ochrony szkody spowodowane działaniami wojennymi, zamachami terrorystycznymi, zamachami stanu i innymi zdarzeniami o podłożu politycznym lub militarnym. Traktują te ryzyka jako nadzwyczajne i oferują ochronę tylko wtedy, gdy klient wykupi dodatkowe klauzule.

Zniszczenia wynikłe z naturalnego zużycia 

W ramach ubezpieczenia „All Risk” nie są objęte szkody powstałe w wyniku normalnego zużycia materiałów, maszyn i urządzeń. Polisa nie obejmuje kosztów wymiany zużytych części, takich jak łożyska, uszczelki czy filtry, starzejących się z użyciem.

Dodatkowe – często pomijane przy analizie – wyłączenia z ochrony:

Szkody wynikające z wad ukrytych, projektowych lub materiałowych 

Uszkodzenia wynikające z błędów w projekcie, wykonawstwie, montażu czy zastosowaniu wadliwych materiałów są wyłączone, chyba że ich skutkiem było inne zdarzenie losowe objęte ochroną (np. pożar).

Zanieczyszczenia i skażenia (chemiczne, biologiczne, radioaktywne) 

Większość OWU wyłącza szkody będące skutkiem zanieczyszczeń środowiskowych, skażeń lub promieniowania, o ile nie były one bezpośrednim skutkiem innego ryzyka objętego ochroną.

Szkody w wyniku zmian temperatury, wilgotności, parowania i działania światła 

Systematyczne i powolne zmiany mikroklimatu (np. zawilgocenia magazynu, odbarwienia przez światło słoneczne) nie są traktowane jako zdarzenia nagłe i nie podlegają odszkodowaniu.

Działania wirusów komputerowych i ataków hakerskich 

Szkody w sprzęcie elektronicznym lub danych wynikające z działania złośliwego oprogramowania nie są standardowo objęte ochroną. Aby chronić się przed skutkami ataków cybernetycznych, niezbędne jest uzupełnienie ochrony  o dodatkowe ubezpieczenie w zakresie ryzyk cybernetycznych.

Braki stwierdzone w inwentaryzacji lub kradzieże bez włamania 

Samo stwierdzenie utraty mienia (np. w wyniku przeprowadzonej inwentaryzacji) nie jest podstawą do wypłaty odszkodowania. Podobnie jak przypadki kradzieży bez śladów włamania – jeśli nie spełniono warunków zabezpieczeń mienia określonych w OWU.

Przestoje w działalności niezwiązane bezpośrednio ze szkodą w mieniu 

Ubezpieczyciele nie obejmują ochroną przerw w działalności spowodowanych np. decyzją administracyjną lub problemami finansowymi – chyba że te przerwy wynikają bezpośrednio ze szkody w mieniu objętym polisą.

Podsumowanie

Ubezpieczenie „All Risk” daje szeroką ochronę, ale nie zabezpiecza przed wszystkimi możliwymi szkodami.

Warto dokładnie sprawdzić warunki umowy i listę wyłączeń. Dobrze też rozważyć dodatkowe klauzule, by lepiej dopasować ochronę do potrzeb firmy.

Dlatego jako brokerzy ubezpieczeniowi zalecamy dokładną analizę ogólnych warunków ubezpieczenia. Rekomendujemy też regularny monitoring ryzyk. Pozwala to szybko reagować na zmieniające się potrzeby ubezpieczonego.

W razie potrzeby można dostosować zakres odpowiedzialności ubezpieczyciela. Ochronę warto także rozszerzyć o dodatkowe klauzule. Najczęściej dotyczą one: terroryzmu, strajków, zamieszek społecznych, reprezentantów, awarii maszyn czy katastrofy budowlanej.

Naszym celem jest realne bezpieczeństwo — nie tylko na papierze, ale i w praktyce.

Jeśli masz pytania lub chcesz się z nami skontaktować kliknij tutaj.

Zapraszamy także na nasze profile w mediach społecznościowych – Facebook, LinkedIn, Instagram.