Koronawirus a rynek ubezpieczeń – poszukiwania ochrony

Wydarzenia ostatnich miesięcy i światowe zagrożenie epidemiczne to ogromne wyzwanie dla rynku ubezpieczeń. Obecnie praktycznie wszystkie szkody związane z koronawirusem są w zasadzie nieubezpieczalne. W przyszłości natomiast możemy spodziewać się restrykcyjnego podejścia ubezpieczycieli do wszelkich tematów pandemicznych. Na szczęście, jako brokerzy, potrafimy wykorzystywać istniejące narzędzia i najświeższe doświadczenia, by próbować minimalizować niepożądane konsekwencje.

Od pewnego czasu nasi Klienci zasypują nas pytaniami o możliwość ubezpieczenia konsekwencji finansowych wynikłych z pojawienia się koronawirusa. Dokonaliśmy przeglądu rynków krajowych i zagranicznych. Poszukiwaliśmy ubezpieczyciela gotowego zaoferować ochronę polisową odpowiadającą pandemicznej skali infekcji SARS-CoV-2. Kto wcześniej nie pomyślał o zabezpieczeniu się na taką okoliczność, dziś może już nie mieć tej szansy. Negocjujemy warunki z ostatnimi dwoma uczestnikami rynku, ale rokowania nie napawają przesadnym optymizmem.

Dlaczego szkody pandemiczne są nieubezpieczalne?

Ubezpieczyciele najczęściej wskazują jako przeszkodę kwestię „nagłości i niespodziewaności” zdarzenia szkodowego. Z wirusem mamy do czynienia od przeszło 3 miesięcy. W tej sytuacji trudno mówić o zdarzeniu nagłym i niespodziewanym w rozumieniu definicji ubezpieczeniowej. Mało tego – w percepcji ubezpieczycieli szkoda jest dziś wręcz pewna, a zatem nieubezpieczalna.

Trzy obszary zapytań od Klientów

Większość zapytań od Klientów można przypisać do jednego z trzech obszarów:

• ubezpieczenia utraconych zysków i zwrotu poniesionych kosztów związanych z organizacją lub uczestnictwem w określonej imprezie;
• ubezpieczenia kosztów dodatkowych wynikłych z opóźnień w realizacji inwestycji, koniecznych do poniesienia, aby przedmiotowe opóźnienie zmniejszyć lub wyeliminować;
• ubezpieczenia strat lub kosztów dodatkowych związanych z nieobecnością pracownika z powodu zakażenia lub podejrzenia zakażenia.

Jak chronić firmę? Istniejące rozwiązania

Event Cancellation Insurance (ECI)

Dla pierwszego obszaru rynek ubezpieczeniowy wykształcił specjalistyczne rozwiązanie w postaci ubezpieczenia ECI (Event Cancellation Insurance). Jeśli organizator odwoła imprezę z przyczyn od niego niezależnych, ECI zapewni refundację kosztów jej przygotowania. Polisa pokryje też środki potrzebne na zwrot pieniędzy za sprzedane bilety.

„Przyczyny niezależne” to bardzo szerokie spektrum zdarzeń. Wybuch epidemii choroby zakaźnej najczęściej się do nich zalicza – choć nie zawsze. Ubezpieczenie ECI oferują więksi gracze na rynku. Na koszt polisy wpływa wiele zmiennych – nierzadko wyraża się on w procentach sumy ubezpieczenia.

Ubezpieczenia utraty zysku i klauzule brokera

W obszarze drugim i trzecim kluczową rolę odgrywa kompetencja brokera. To on opracowuje indywidualne klauzule rozszerzające zakres pokrycia. Obejmują one specjalistyczne ubezpieczenia utraty zysku: Business Interruption, Advanced Loss of Profit i Delay in Startup.

Pandemia jako lekcja dla rynku ubezpieczeń

W najbliższych miesiącach ryzyka związane z wirusem COVID-19 będą niezaprzeczalnie królowały w katalogu wykluczeń ubezpieczycieli. Nie odbiera to jednak całkowicie możliwości ochrony przed innymi, czy też podobnymi zdarzeniami o światowej lub nawet kontynentalnej skali. Warto w tym kontekście przyjrzeć się, jak ubezpieczenia parametryczne mogą odpowiedzieć na potrzeby ochrony przed ryzykami pandemicznymi. Aktualną sytuację rynek ubezpieczeniowy musi zatem potraktować jako cenną lekcję i wskazanie kierunku na przyszłość.