Polisa agencyjna a umowa generalna. Kluczowe różnice z perspektywy brokera.

W rozmowach z klientami flotowymi, którzy korzystają już z umowy generalnej, regularnie pojawia się to samo pytanie:

„Dlaczego składka za pojedynczy pojazd w umowie generalnej jest wyższa niż oferta agenta dla tego samego samochodu?”

To zupełnie naturalne pytanie, a odpowiedź jest prosta. Różnica w składce najczęściej wynika z różnicy w sposobie kalkulacji i filozofii obu rozwiązań.

Polisy agencyjne i umowy generalne to dwa zupełnie inne modele ubezpieczeniowe. Porównywanie jednostkowej stawki z UG do indywidualnej oferty agencyjnej jest trochę jak zestawianie abonamentu flotowego z jednorazową ofertą promocyjną – mogą wyglądać inaczej na poziomie jednego pojazdu, ale kluczowe korzyści UG ujawniają się dopiero w skali całej floty.

Zależy mi na tym, żeby klienci nie tylko mieli dobrze skonstruowaną umowę generalną, ale też rozumieli jej logikę i długofalowe korzyści.
To właśnie brak tej świadomości często prowadzi do nieporozumień czy niepotrzebnych frustracji – mimo że sama konstrukcja UG działa dokładnie tak, jak powinna.

Polisa agencyjna – kiedy się sprawdza, a kiedy zawodzi?

Polisy agencyjne sprawdzają się, gdy firma posiada pojedyncze pojazdy lub bardzo małą flotę. Każdy samochód ma osobną polisę, a składka jest liczona według standardowego taryfikatora ubezpieczyciela.

To szybkie rozwiązanie, ale jego możliwości kończą się tam, gdzie zaczyna się skala. Przy większej liczbie aut polisy agencyjne przynoszą więcej ograniczeń niż korzyści.

Najczęstsze problemy:

• każda szkoda automatycznie podnosi składkę dla konkretnego pojazdu w kolejnym roku (w przypadku braku wykupienia ochrony utraty zniżek),
• brak porównywalnych (względem Umowy Generalnej)możliwości negocjowania stawek i warunków,
• utrudnione planowanie kosztów – każda zmiana floty oznacza nową polisę, nową stawkę, nową administrację,
• brak elastyczności – dodanie lub usunięcie auta to osobne procedury i polisy.

W efekcie firma traci czas na formalności i nie ma żadnej przewidywalności kosztowej, bo wszystko zależy od decyzji ubezpieczyciela i taryf rynkowych.

Umowa generalna

Umowa generalna (UG) to rozwiązanie dla firm, które chcą mieć kontrolę, a nie tylko „kupować polisę”.
UG jest negocjowana indywidualnie między brokerem a ubezpieczycielem dla całej floty. Składka jest ustalana globalnie, w oparciu o profil i szkodowość firmy, a nie pojedyncze samochody.

Kluczowe korzyści UG:

• Stałe stawki przez określony czas (najczęściej 12 miesięcy), co pozwala przewidywać budżet i planować inwestycje.
• Elastyczne zarządzanie flotą – można dodawać i usuwać pojazdy bez każdorazowej konieczności negocjowania warunków nowych polis.
• Negocjowalne warunki i zakres ochrony – broker wypracowuje warunki lepiej dopasowane do specyfiki działalności niż gotowe taryfy agencyjne.
• Mniejszy wpływ pojedynczych szkód – składka odnosi się do całej floty, więc drobne incydenty nie powodują natychmiastowych zwyżek.
• Efektywność administracyjna – możliwość wyrównania okresów ochrony na poszczególnych pojazdach.

Rola brokera przed i po zawarciu umowy generalnej

Sama umowa generalna to jedno. Ale największą wartość daje połączenie UG z obsługą brokerską.
Broker:

• zna mechanizmy taryfikacji flotowej i wie, jak przedstawić flotę ubezpieczycielowi tak, by uzyskać najlepsze warunki,
• prowadzi negocjacje w imieniu klienta – to nie jest „porównywarka cenowa”, tylko realne kształtowanie warunków,
• dba o ciągłość i przewidywalność ochrony, analizuje dane szkodowe i doradza przy zmianach w polityce flotowej,
• reprezentuje klienta w kontaktach z ubezpieczycielem także w trakcie trwania umowy, a nie tylko przy zakupie, przejmuje obsługę administracyjną i likwidację szkód.

Umowa Generalna w połączeniu z obsługa brokerską może zatem być czymś zdecydowanie więcej niż tylko alternatywną formą polisy.

Tabela porównawcza

Umowa generalna to nie tylko inny sposób zawarcia ubezpieczenia — to zupełnie inny model zarządzania ryzykiem i kosztami.
Choć jednostkowa stawka dla pojedynczego pojazdu w ofercie agencyjnej może być niższa, to w ujęciu całkowitych kosztów całej floty, zazwyczaj korzystniejsze jest zawarcie umowy generalnej.

W skali całej floty UG daje firmie:

• stabilność finansową,
• przewidywalność budżetu,
• elastyczność w zarządzaniu pojazdami,
• możliwość realnego negocjowania warunków.

Dlatego zachęcam, żeby patrzeć szerzej niż tylko na pojedyncze liczby — bo dobrze skonstruowana umowa generalna z profesjonalnym wsparciem brokerskim daje realną przewagę i spokój w codziennym zarządzaniu flotą.

Jeśli masz pytania lub chcesz się z nami skontaktować kliknij tutaj.

Zapraszamy także na nasze profile w mediach społecznościowych – Facebook, LinkedIn, Instagram, Youtube.